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L’apport personnel est une somme d’argent apportée par l’emprunteur pour assurer une partie du financement de son projet immobilier. Selon le cas, l’apport personnel peut être indispensable ou non. Comment est déterminé le montant de l’apport ? Pourquoi devez-vous constituer un apport personnel pour l’accession à la propriété et est-ce obligatoire ?
Le rôle de l’apport : pourquoi en avez-vous besoin ?
L’apport personnel s’explique d’abord par un mécanisme adopté par les banques pour se protéger. En effet, le prêt immobilier est une somme d’argent importante dont le remboursement se fait sur du très long terme. Ce qui représente un véritable risque pour la banque. Aussi, plus l’emprunteur est fiable pour la banque, mieux c’est. Une personne qui a réussi à mettre de côté une certaine somme se présente comme un candidat sérieux et digne de confiance.
Par ailleurs, pour en apprendre plus, notez que l’apport permet aussi de réduire la somme à rembourser. Notez que l’apport personnel est demandé par les banques pour financer les frais annexes de votre bien immobilier. La banque n’aura ainsi que le prix du bien à financer à 100% ou même moins selon le montant de l’apport.
Notez que pour les emprunteurs, un apport élevé offre la plupart du temps l’opportunité de négocier un meilleur taux ainsi que des conditions d’emprunt plus favorables. Dans la pratique, faire un apport personnel au-delà de 15 ou 20 % vous permettra d’être en bonne position pour négocier.
Pouvez-vous acheter une propriété sans apport personnel ?
La plupart des prêts immobiliers accordés sans apport personnel sont des emprunts pour investissement immobilier. En effet, savoir que le bien sera mis en location est rassurant pour les établissements financiers. Au contraire, la quasi-totalité des prêts pour l’achat d’une résidence principale nécessite un apport personnel. Si vous êtes dans ce cas, attendez-vous à ce que la banque exige un apport personnel calculé selon certains critères, comme votre situation professionnelle et financière.
Notez cependant que l’achat immobilier sans apport reste possible, mais il faut respecter certaines conditions. Vous pouvez solliciter le service d’un professionnel comme un courtier immobilier pour monter un dossier de financement favorable. En général, un prêt immobilier sans apport est accordé si le candidat a une situation professionnelle stable. Il faut donc être sous contrat de travail à durée indéterminée (CDI) ou avoir le statut de fonctionnaire est un véritable atout.
Par ailleurs, l’apport peut ne pas être exigé si vous avez une bonne situation financière. Notez qu’un projet d’achat immobilier complet est aussi signe de sérieux et peut donc vous aider à monter un dossier favorable. Notez que si la banque décide d’accorder un prêt sans apport, elle va certainement être moins flexible quant aux conditions du crédit immobilier. En effet, il y a des risques que vous ne puissiez pas bénéficier d’un taux de crédit avantageux ni de négocier le délai de remboursement.
À combien doit s’élever votre apport ?
Il n’y a pas de réglementation précise sur le montant d’un apport personnel pour un projet immobilier en France actuellement. En effet, la loi ne fixe pas de montant à respecter pour l’apport. Dans la pratique, l’apport minimal demandé par les banques est de 10 % de la somme totale du bien immobilier, frais annexes compris.
Comme aucun taux n’est fixé légalement, les banques peuvent exiger un montant minimal différent pour chaque projet. Elles vont tenir compte de plusieurs facteurs (situations financières, type de bien immobilier, achat dans le neuf ou ancien…) pour déterminer l’apport minimal. Pour un investissement immobilier dont les loyers vont assurer une bonne partie des mensualités, l’apport demandé sera beaucoup moins important que pour un primo-accédant qui a tendance à dépenser plus qu’il ne gagne.
En général, si vous envisagez d’acheter votre première résidence principale et que vous avez un bon profil sur le plan financier, un apport personnel de 10 % vous sera certainement demandé.
Si vous voulez mettre de l’argent de côté alors que les banques exigent un apport personnel, vous pouvez opter pour des prêts d’aide à l’accession. En effet, ces prêts vont couvrir les frais d’agence immobilière, le coût des traitements de dossier, les frais de notaire et les frais annexes qui sont généralement financés par l’apport personnel. Vous pouvez ainsi négocier un prêt classique qui couvrira à 100 % du coût du logement. Cette solution vous permettra de négocier de meilleures conditions d’emprunt sans devoir consacrer tout l’argent que vous avez mis de côté à l’apport. Vous pouvez investir votre argent sur d’autres supports.
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